5 миллионов за 5 лет: сколько необходимо откладывать и какой должен быть заработок

Хотите накопить 5 миллионов рублей за разумный срок — например, за пять лет?

Эта задача не для всех, ведь она требует дисциплины и достаточного дохода

Александр Тихомиров, директор по инвестициям «СберСтрахования жизни», привёл конкретные цифры. Давайте разберёмся, сколько нужно откладывать, какой доход необходим и что предпринять, если ваши финансовые возможности пока не соответствуют этим требованиям

Главный расчёт: 60 тысяч в месяц под 14,5% годовых

Исходные данные — средняя доходность 14,5% годовых. Это реалистичный ориентир для консервативных и умеренных инвестиций (вклады, облигации, некоторые стратегии страхования жизни)

Чтобы накопить 5 миллионов рублей за пять лет, вам нужно откладывать 55–60 тысяч рублей ежемесячно

При такой доходности и регулярности отчислений через 60 месяцев вы сможете достичь своей цели

Но как быть, если ваша зарплата составляет 100–120 тысяч? Откуда взять 60 тысяч?

Если откладывать 60 тысяч, сколько нужно зарабатывать

Эксперт связывает норму сбережений с ежемесячным доходом. Для этого используется понятие «норма сбережений» — это доля дохода, которая уходит на накопления

Для цели 5 млн за 5 лет:

Норма сбережений — 16% от ежемесячного дохода

Это подразумевает, что ваш ежемесячный доход должен составлять 350–380 тысяч рублей

То есть, зарабатывая около 400 тысяч в месяц, вы сможете откладывать 60–65 тысяч без ущерба для своей жизни и за пять лет накопить 5 миллионов

Что делать, если ваш доход меньше 350 тысяч

Тихомиров честно отмечает: для большинства молодых специалистов такие суммы пока недостижимы. Зарплата в 350–380 тысяч — это уровень топ-менеджеров, высококвалифицированных IT-специалистов или владельцев бизнеса. Не каждый работник получает столько

Но это не причина отказываться от накоплений. Просто нужно адаптировать цели к своим возможностям

Альтернативная стратегия: 20–25% от дохода

Эксперт рекомендует молодым людям откладывать около 20–25% от ежемесячного дохода

Эта норма:

• Достаточно высока для заметного накопления
• При этом комфортна для повседневной жизни
• Не требует жёстких ограничений и отказов

Что получится при таком подходе:

• Доход: например, 100 000 ₽ в месяц
• Отчисления: 20 000–25 000 ₽ ежемесячно
• При доходности 14,5% годовых за 5 лет накопится около 2–2,5 миллионов рублей

Это в два раза меньше, чем 5 миллионов, но всё равно серьёзная сумма. Подушка безопасности, первый взнос на жильё, стартовый капитал для бизнеса — вариантов много

Сравнение двух стратегий

Второй сценарий более реалистичен для людей со средним или чуть выше среднего доходом. Через 5 лет у вас будет сумма, сопоставимая со стоимостью небольшой квартиры в регионе или хорошего автомобиля

Почему не стоит отказываться от накоплений, даже если цель кажется далёкой

Тихомиров подчеркивает важную мысль: несоответствие между финансовыми целями и реальными доходами — не повод опускать руки

Пять аргументов в пользу накоплений даже при скромном доходе:

1. Эффект сложного процента. Чем раньше начнёте, тем больше «работают» даже небольшие суммы
2. Привычка. Регулярные отчисления формируют финансовую дисциплину. Когда ваш доход вырастет, вы уже будете знать, как обращаться с деньгами
3. Подушка безопасности. Накопленные 2 млн — это около года жизни без работы. Это даёт свободу и уверенность
4. Бонус к доходности. Чем длиннее горизонт накоплений, тем выше вероятность получить среднюю доходность без рыночных провалов
5. Снижение тревожности. Наличие сбережений делает людей спокойнее и счастливее — это подтверждено исследованиями

Как начать копить уже сегодня

Не обязательно сразу стремиться к 60 тысячам в месяц. Начните с небольших сумм

Пошаговый план:

1. Определите свой реальный ежемесячный доход после налогов
2. Установите норму сбережений на уровне 10% — это легче, чем 20, и вы почти не заметите разницы
3. После 2–3 месяцев повысьте до 15%, затем до 20%
4. Получая зарплату, сразу переводите сумму накоплений на отдельный счёт
5. Выберите инструмент: вклад под проценты, накопительный счёт, ОФЗ, ИИС

Лучше накопить 2 миллиона, чем 0. И лучше накопить их за 5 лет, чем начать через 10 лет с нуля

Итог: главные цифры

Не обязательно стремиться к максимальной планке. Главное — начать и делать это регулярно. 5 миллионов за 5 лет — задача амбициозная, но 2 миллиона за тот же срок — тоже отличный результат