Российские банки внедрили обновлённую схему, которая значительно уменьшит количество желающих оформить автокредит.
Новые ограничения, введённые Центробанком, направлены на снижение закредитованности, и в первую очередь они затронут тех, кто уже испытывает трудности с выплатами по долгам.
Главный враг автолюбителя — показатель долговой нагрузки
Теперь банки обращают внимание на ПДН, то есть на долю официального дохода, которая уходит на погашение всех имеющихся кредитов. Чем выше этот показатель, тем меньше шансов получить новый кредит на автомобиль.
Информация в статье носит справочный характер и не заменяет консультацию врача. Перед применением рекомендаций обратитесь к специалисту.
ЦБ установил лимиты для финансовых учреждений, и они выглядят следующим образом:
- Если у клиента на погашение долгов уходит от 50 до 80 % его ежемесячного заработка — в портфеле банка может быть не более 20 % таких кредитов
- Если нагрузка превышает 80 % — доля подобных займов не может превышать 5 %
Это значит, что как только банк исчерпывает лимит по рискованным клиентам, все остальные заявки с высокой нагрузкой получают автоматический отказ.
Кто в зоне поражения: список категорий
Под удар попадают не только те, кто уже имеет несколько кредитных карт или потребительских займов. Особенно сложная ситуация у заёмщиков с:
- Ипотекой — даже если вы платите вовремя, ваша нагрузка всё равно высока;
- Несколькими активными кредитами — банки это замечают и отказывают;
- Задолженностями перед микрофинансовыми организациями — такие «следы» тоже учитываются.
Причём даже идеальная платёжная дисциплина не поможет: решение принимается исключительно на основе цифр, а не репутации.
МФО тоже под колпаком: обходных путей нет
Ранее некоторые автомобилисты брали небольшие займы в микрофинансовых организациях для первоначального взноса, а затем оформляли основной кредит в банке. С 2 июля эта схема полностью закрывается. МФО обязаны следовать тем же лимитам, что и крупные банки. Если ваша долговая нагрузка превышает допустимые значения — вам не дадут ни рубля, даже под высокий процент.
Кто останется в фаворитах
Новые правила не являются тотальным запретом, а представляют собой жёсткий отбор. Банки будут одобрять кредиты только тем, кто способен взять новый заём, не создавая давления на бюджет.
Портрет идеального заёмщика:
- Подтверждённый и стабильный официальный доход;
- Платежи по текущим долгам не превышают 30–40 % от зарплаты;
- Наличие средств на крупный первоначальный взнос;
- Чистая кредитная история, без просрочек;
- Отсутствие незакрытых кредитных карт и микрозаймов.
Зачем всё это нужно
Основная цель Центробанка — предотвратить ситуации, когда люди берут на себя непосильные обязательства и перестают выплачивать долги, что создает риски для всей банковской системы. Поэтому ограничения вводятся не для того, чтобы лишить людей автомобилей, а чтобы защитить их от финансовых проблем.
Что делать тем, кому отказали
Если ваша заявка не прошла из-за новых ограничений, это не конец. Эксперты рекомендуют несколько вариантов:
- Погасить часть текущих кредитов — снизить нагрузку хотя бы до 40–50 %;
- Увеличить первоначальный взнос — чем меньше сумма займа, тем выше шанс на одобрение;
- Отложить покупку на 3–6 месяцев — за это время можно накопить средства и снизить долги;
- Рассмотреть более бюджетный автомобиль — меньшая сумма займа приведёт к снижению требований к ПДН;
- Попробовать подать заявку в банк, который ориентируется на низкорисковых клиентов — у некоторых могут оставаться свободные лимиты.
Итог
С июля автокредитование стало менее доступным для клиентов с высокой долговой нагрузкой. Банки вынуждены ограничивать выдачу кредитов рискованным заёмщикам, а микрофинансовые организации теперь работают по тем же правилам. Шансы остаются только у клиентов с чистой кредитной историей, стабильным доходом и низким ПДН. Остальным придётся пересмотреть свои планы или искать альтернативные способы финансирования покупки автомобиля
